Одобрит или нет: от чего зависит решение банка по выдаче ипотеки

Ипотека для кредитных организаций – это не только доход на долгосрочную перспективу, но также и большие риски. Если заёмщик не сможет гасить долг, то банк столкнётся с рядом трудностей по возвращению выданных средств. Именно поэтому финансовые организации предъявляют строгие требования к клиентам, желающим взять ипотеку. В этой статье рассмотрим причины, по которым вам могут отказать в выдаче жилищного кредита. Узнаем, как повысить шансы, чтобы банк одобрил ипотеку. Составим портрет идеального заёмщика. Разберётся, одобрит ли выбранный банк нам ипотеку – перечислим от чего это зависит.

Содержание

  • Сколько одобряют ипотеку
  • Как принимает решение банк
  • Почему банки отказывают в ипотеке
  • Кому точно не одобрят
  • Проверьте долги
  • Идеальный заёмщик – кто он
  • Размер первоначального взноса
  • Как повысить свои шансы
  • Что предпринять, если банк отказал

Сколько одобряют ипотеку

Ждать ответа долго не придётся. Решение кредитной организации клиент узнаёт в течение считанных часов. Но в редких ситуациях, когда возникнут какие-то сложности с проверкой данных, процесс может затянуться на несколько дней. В случае отказа не стоит отчаиваться. Иногда взять ипотеку получается далеко не с первой попытки.

Как принимает решение банк

Прежде всего банк оценивает риски и отсеивает ненадёжных клиентов. Сначала финансовая организация даёт предварительное решение. Чтобы его узнать, достаточно просто заполнить заявку, указав паспортные данные, уровень заработка, место работы и стаж. Эти данные анализирует искусственный разум – такой процесс называется скорингом. Компьютерная программа определяет, по силам ли потенциальному заёмщику будет ипотечное бремя. Если систему всё устраивает, к работе подключается служба безопасности. Её сотрудники уточняют подлинность документов и указанных сведений. Результаты их проверки поступают в кредитный комитет. Именно он окончательно решает – выдавать ипотеку или нет.

Почему банки отказывают в ипотеке

Кредитная организация не обязана объяснять, почему было принято отрицательное решение. Обычно отказ приходит без каких-либо комментариев. Порой сложно понять, почему так вышло. В случае неудачи можно попробовать обратиться в другой банк. Ведь у каждого финансового учреждения есть свои нюансы по выдаче ипотеки. Так, например, в отличие от гигантов рынка, – мелкие его игроки могут предъявлять не столь жёсткие требования к заёмщикам.

Кому точно не одобрят

Есть ряд условий, при которых абсолютно нигде не получится взять кредит на жильё. Банки не дают ипотеку лицам без официального дохода; неплательщикам по другим кредитам; должникам по алиментам, штрафам, коммунальным услугам; а также тем, у кого есть судимость.

Оформить заём будет крайне сложно людям моложе 20 и старше 65 лет. В редких случаях купить квартиру в кредит можно с 18 лет. Максимально возможный возраст – 85 лет (на дату окончания кредита). Пожилому человеку обязательно потребуется поручитель.

Проверьте долги

Перед подачей заявки, уточните есть ли у вас какие-либо задолженности. Сделайте это, даже если вы уверенны, что рассчитались за всё вовремя. Бывает так, что в базах данных хранится устаревшая информация. К примеру, уже погашенные займы могут быть отмечены как всё ещё актуальные. Или вы можете просто не знать, что у вас есть, допустим, какой-то неоплаченный налог. Помните, что даже незначительная сумма долга – повод для отказа вам в ипотеке.

Узнать о возможных долгах можно на сайте Федеральной службы судебных приставов, а также на портале Государственных услуг.

Уточнить информацию о вашей кредитной истории помогут сайты:

Чтобы получить максимально полную картину о своей кредитной истории, лучше проверить данные на каждом из вышеперечисленных ресурсов.

Запросить информацию можно и у специалистов. К примеру, в компании «Жилфонд» вам предоставят подробную справку по вашей кредитной истории.

Идеальный заёмщик – кто он

Ипотеку с высокой долей вероятности одобрят тому, кто трудится официально и хорошо зарабатывает. Уровень подтверждаемого дохода в идеале должен превышать сумму обязательного ежемесячного платежа как минимум на 50 % (этот показатель может варьироваться). Стаж работы в организации – не менее полугода. Плюсом будет, если заёмщик состоит в браке, и у его второй половины тоже стабильная белая зарплата.

Идеальный заёмщик – это дисциплинированный клиент. Свою финансовую репутацию перед банками человек может сформировать задолго до того момента, как он впервые обратится за ипотекой. Кредитная история – один из решающих факторов при выдаче жилищного займа. Если у человека уже есть положительный опыт гашения долгов перед банком, значит, он умеет планировать свои расходы. К таким клиентам отношение будет более лояльным.

Также банки обращают внимание на вклады, которые клиент открыл за последнее время. Заёмщик, пользующийся депозитом, может рассчитывать на благосклонность кредитной организации. Ведь банку ясно, что у того человека всё в порядке с финансами, часть накоплений в дальнейшем он может использовать при гашении ипотеки.

Размер первоначального взноса

Первоначальный взнос – это тоже гарант надёжности клиента. Для банка это подтверждение того, что человек платёжеспособен. От объёма собственных средств, которые готов внести клиент, зависят условия ипотеки. Чем больше размер суммы, тем ниже будет процентная ставка.

Размер минимального первоначального взноса каждый банк определяет самостоятельно. Зачастую он составляет 10 % от цены приобретаемой в ипотеку квартиры. Заёмщик может использовать в качестве первоначального взноса личные накопления и/или материнский капитал. Если сбережений нет, то деньги можно взять в кредит в каком-то другом банке. Впрочем, такой шаг порой довольно рискован. Решаясь на такой ход, следует внимательно оценить свои силы. Ведь финансовая нагрузка будет двойной – ежемесячно нужно будет вносить платежи и по ипотеке, и по потребительскому кредиту. А если к этому прибавить расходы на ремонт и обустройство нового жилья, то уровень риска не справиться с финансовыми обязательствами становится ещё выше.

Поэтому лучше хорошенько подумать и решить, что делать – копить или обратиться в банк за займом. Если квартира нужна срочно и нет времени откладывать деньги, читайте нашу статью о том, как обойтись без первоначального взноса.

Как повысить свои шансы

Можно рассказать банку о своих неофициальных заработках. Финансовым организациям отлично известно, что многие люди получают не только белый доход. Сумму, которую нельзя подтвердить документально, достаточно просто указать в графе о дополнительном заработке. Банк не будет передавать такие сведения в налоговую инспекцию, информация останется конфиденциальной.

Ещё один способ – показать хорошую кредитную историю. Конечно, если она испорчена, исправить её уже нельзя. Но можно доказать, что вы изменились и стали ответственным плательщиком. Для этого можно, например, взять небольшие потребкредиты и вовремя с ними рассчитываться. Активное использование кредитной карты также повышает рейтинг клиента. Баланс на ней нужно пополнять строго вовремя. При малейшей просрочке все старания окажутся напрасными.

Перед оформлением ипотеки закройте все свои кредиты. Долги по кредитным картам тоже нежелательны. Из-за чрезмерной финансовой нагрузки вам могут отказать в ипотеке.

Обратитесь в тот банк, через который вы получаете деньги от работодателя. Обычно у зарплатных клиентов возникает меньше трудностей при получении ипотеки. Такой категории заёмщиков кредитные организации предлагают более выгодные условия, в частности, пониженную ставку. При этом человеку не нужно тратить время на сбор большинства документов, у банка уже есть вся необходимая информация.

Что предпринять, если банк отказал

Попытайтесь обратиться в другой банк. У кредитных организаций разные требования к клиентам. Если вам отказали в одном банке, это не значит, что и в другом вы тоже получите отрицательный ответ. Поэтому тщательно изучите программы других игроков рынка ипотеки. Обратите особое внимание на небольшие банки – у них менее жёсткие требования к заёмщикам.

Увеличьте размер первоначального взноса. Накопите больше денег. Банк с высокой долей вероятности может поменять решение, если вы увеличите сумму взноса. Даже несколько сотен тысяч рублей станут для кредитной организации знаком вашей готовности приложить максимум усилий, чтобы купить жильё в ипотеку.

Если взять ипотеку не позволяет уровень дохода, подключите поручителей и созаёмщиков. К ним тоже есть ряд требований, уточните все критерии перед началом поиска.

Если вы допускали просрочки, поработайте над кредитной историей. Оформите небольшой заём и гасите его строго по графику. Пользуйтесь кредитной картой – вносите обязательные платежи без опозданий. Поднять свой рейтинг заёмщика таким образом можно за полгода-год.

Ликвидируйте задолженности. Заплатите налоги, штрафы; закройте долги по коммуналке.

Обратитесь к специалисту агентства недвижимости. Профессионал проанализирует ситуацию и найдёт выход. К примеру, у риэлторов компании «Жилфонд» большой опыт сотрудничества с многими банками. Специалисты агентства прекрасно ориентируются в программах, знают о специальных предложениях и акциях. К тому же для клиентов «Жилфонда» действуют льготы по ипотеке. Получить подробную консультацию в агентстве можно абсолютно бесплатно.

Оформить ипотеку с «Жилфондом» гораздо проще и выгоднее, чем напрямую в банке. Оставьте онлайн-заявку – специалист «Жилфонда» свяжется с вами и расскажет о скидках, которые вы сможете получить, став клиентом агентства.

Поделиться в vk
VK
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в telegram
Telegram

Вам может быть интересно