Какие действия предпринять, чтобы банк не забрал квартиру
Приобретая жильё в ипотеку, большинство покупателей готовы к тому, что будут выплачивать каждый месяц определённую сумму денег банку. Но порой обстоятельства складываются так, что заёмщик теряет источник дохода и не может возвращать долг по графику. Бывает, что человек изначально не рассчитал свои силы. Взяв ипотеку, через какое-то время он понимает, что не справляется с финансовыми обязательствами перед кредитной организацией. В любом случае не стоит опускать руки: ситуацию можно спасти. Разбираемся, как можно действовать, чтобы решить проблему.
Сообщайте незамедлительно!
Когда становится ясно, что нет возможности гасить ипотечный заём, нужно сразу оповестить об этом банк. Зачастую кредитные организации идут клиентам навстречу. Человеку предлагают варианты решения проблемы, рассказывают, какие документы необходимо предоставить, чтобы подтвердить финансовые трудности.
– Банки на самом деле не заинтересованы в том, чтобы забирать ипотечные квартиры у заёмщиков, которые не могут выплачивать долг. Это совсем уж крайняя мера. У кредитных организаций другая задача – им важно, чтобы люди вернули деньги. Поэтому банки готовы рассматривать каждую ситуацию индивидуально, – поясняет Дмитрий Кашперов, брокер агентства недвижимости «Жилфонд».
В сложной ситуации можно оформить кредитные* или ипотечные** каникулы. Главное, обратиться своевременно, чтобы не допустить просрочек.
Если просрочек нет
Эксперт «Жилфонда» рассказывает, что в агентство периодически обращаются люди с просьбой помочь решить задачу с ипотечной недвижимостью, выкупать которую становится не по силам.
– Время от времени мы даём консультации по таким вопросам. Если возникают финансовые трудности, то с ипотечной квартирой можно действовать двумя способами. Первый – это сдавать, второй – продавать, – рассказывает Дмитрий Кашперов.
Рассмотрим каждый вариант подробнее:
- Сдать ипотечную квартиру. Разумеется, это актуально, если есть куда переехать. Сложный период, когда, например, кто-то в семье остался без работы, можно пожить у родственников. Гасить ипотеку в это время – деньгами, которые платят квартиранты. Если платежи по ипотеке значительно превышают размер арендной платы, то сдавать жильё, конечно же, нет смысла.
- Продать жильё, которое не можешь выкупить. К этому способу прибегают гораздо чаще. Выставляют на продажу ипотечную квартиру, чтобы погасить кредит. Затем оформляют в ипотеку другую квартиру, но уже с комфортным ежемесячным платежом.
– Если нет просроченных платежей, то всё решается максимально выгодно для клиента. Квартиру можно выставлять на продажу по рыночной цене. Будет время спокойно найти покупателя. Затем можно без труда получить новую ипотеку, поскольку репутация заёмщика не испорчена, – говорит брокер «Жилфонда» Дмитрий Кашперов.
Когда ситуация запущена
В агентство обращаются и те люди, которые пропустили ряд платежей.
– Одна просрочка – это ещё не страшно, если их уже три, то всё усложняется. В этом случае банк подаёт в суд. Но и это решаемо. Риэлтор звонит в банк, объясняет, что объект можно выставить на продажу, это позволит погасить долг. Банки, как правило, проявляют лояльность, соглашаются немного подождать. Они готовы идти на уступки, чтобы вернуть деньги. Но в этом случае мы уже не говорим о выгоде клиента, наша задача – помочь человеку выйти из сложного положения с наименьшими потерями, – отмечает Дмитрий Кашперов.
Жильё с просрочкой по ипотеке выставляют на продажу с дисконтом, чтобы быстро провести сделку и как можно скорее вернуть банку долг. Времени на поиски тех, кто готов будет купить квартиру по рыночной стоимости, нет.
Просрочка отразится и в кредитной истории. Взять новую ипотеку будет очень проблематично. Однако есть примеры, когда это всё-таки удавалось.
– Риэлтор сумел найти банк, который согласился оформить ипотеку клиенту, ранее допустившему просрочки по жилищному кредиту. Финансовая организация пошла навстречу человеку, поскольку он всё-таки выполнил свои обязательства по старой ипотеке. И он больше не допускал просрочек по кредитам в принципе, – вспоминает брокер «Жилфонда».
При этом эксперт называет эту ситуацию крайностью, до которой ни в коем случае не нужно доходить.
Взвесить всё
Эксперт призывает делать выбор квартиры сознано и очень взвешенно подходить к оформлению ипотечного кредита.
– Люди склонны совершать эмоциональные покупки. Недвижимость тут не исключение. Бывает так, что доход человека в принципе позволяет ему взять в ипотеку понравившуюся квартиру. Но при этом он вынужден будет отдавать 75 %, а то и более, своего официального заработка ежемесячно. И потом уже на деле заёмщик начинает ощущать, как тяжело такое финансовое бремя. Поэтому при покупке жилья нужно отбросить все эмоции. Здесь нужен только рациональный подход, – заключает эксперт.
* Кредитные каникулы – период до полугода, в рамках которого, заёмщик может не делать платежи по ипотеке, штрафы и прочие санкции в это время не накладываются. Воспользоваться таким льготным периодом могут заёмщики, чей доход снизился более чем на 30 %. При этом кредит должен быть получен до 1 марта 2022 года. Мера поддержки предусмотрена ФЗ № 106.
** Ипотечные каникулы также позволяют получить отсрочку до полугода, если заёмщик попал в сложную жизненную ситуацию. Квартира, долг за которую не может выплачивать человек, должна быть его единственным жильём. Ещё одно условие – размер кредита на момент выдачи не должен превышать 15 000 000 рублей. Все правила предоставления ипотечных каникул прописаны в ФЗ № 353.